목돈이 생겼을 때 순서 — 세금부터 확인하고 빚부터 갚습니다

같은 1억원이라도 출처에 따라 세목과 처리 방식이 갈립니다. 대부분은 받기 전에 원천징수되지만, 상속·증여는 내가 직접 신고해야 하고 기한을 넘기면 가산세가 붙습니다.

순서를 바꾸면 손해가 납니다. 목돈을 전부 묶어 두었다가 급한 일이 생기면 높은 금리로 다시 빌리거나 손해를 보며 깨야 하기 때문입니다.

1. 1비상금 분리 — 3~6개월치 생활비를 언제든 뺄 수 있는 곳에. 수익률을 따지는 돈이 아닙니다
2. 2고금리 빚 상환 — 카드론·현금서비스·리볼빙부터. 갚는 것은 그 금리만큼의 확정 수익입니다
3. 3세액공제 계좌 채우기 — 연금저축·IRP 연 900만원 한도. 다만 55세까지 묶이는 돈입니다
4. 4나머지 배치 — 주택 자금, 예금(금융회사별 예금자보호 한도 안에서 나눠서)

순서는 금리 순입니다. 카드론·현금서비스처럼 금리가 높은 상품은 신용평가에서도 불리하게 작용해 이중으로 손해입니다.

갚기 전에 중도상환수수료를 확인하세요. 금융소비자보호법은 대출 계약일부터 3년이 지나면 중도상환수수료를 물리지 못하게 합니다. 3년 안이라도 매년 원금의 일정 비율까지는 수수료 없이 갚게 해 주는 상품이 많습니다. 판단은 단순해서, 앞으로 낼 이자가 수수료보다 크면 갚는 쪽이 유리합니다.

다만 전부 갚아 현금이 0이 되는 것은 피하세요. 비상금을 남기고 그 위의 여유분으로 갚는 것이 순서입니다.

퇴직금은 IRP로 받아 연금으로 나눠 받으면 퇴직소득세가 줄어듭니다. 줄어드는 폭은 실제로 연금을 받는 연차에 따라 1~10년차 70%, 11~20년차 60%, 21년차부터 50%입니다. 길게 나눌수록 뒤쪽 세금이 가벼워집니다.

연금으로 받다가 중간에 목돈으로 빼면 그 부분은 감면이 적용되지 않습니다. 당장 쓸 돈과 연금으로 돌릴 돈을 처음부터 나눠 두세요.

목돈을 예금에 넣으면 이자가 생깁니다. 이자·배당이 연 2천만원 이하면 원천징수로 끝나지만, 넘으면 다른 소득과 합산해 종합과세됩니다. 예금 금리가 3%라면 원금이 약 6억 7천만원을 넘을 때 이 경계에 닿습니다.

건강보험료도 달라집니다. 직장가입자라도 월급 외 소득이 연 2천만원을 넘으면 초과분에 보수 외 소득월액보험료가 붙고, 이것은 회사가 아니라 본인이 부담합니다. 부모나 자녀의 피부양자로 올라 있었다면 소득·재산 요건을 넘어 자격을 잃고 지역가입자가 될 수 있습니다.

부동산을 사면 6월 1일 기준 소유자에게 그해 재산세가 부과되고, 지역가입자라면 재산에 매기는 보험료도 오릅니다. 잔금일을 6월 1일 앞뒤로 조정할 수 있다면 따져 볼 만합니다.

내 돈으로 확정된 뒤 가족에게 넘기면 증여입니다. 받는 사람 기준으로 10년 동안 받은 금액을 합산해 공제합니다.

• 배우자 — 6억원까지 공제
• 자녀가 부모에게서 받는 경우 — 5천만원(미성년이면 2천만원)
• 자녀가 결혼하거나 아이를 낳았다면 — 혼인신고일 전후 2년 안이나 출생일부터 2년 안에 받으면 1억원 추가 공제(둘을 합쳐 1억원까지)
• 생활비·교육비로 그때그때 쓰는 돈은 증여세 대상이 아닙니다 — 다만 모아서 예금하거나 집을 사면 증여로 봅니다
• 빌려주는 것이라면 차용증을 쓰고 이자와 상환 기록을 실제로 남기세요. 형식만 있으면 증여로 판단될 수 있습니다