빚이 감당이 안 될 때 — 더 빌리기 전에 확인할 단계

아직 연체가 없다면 선택지가 가장 많습니다. 금리 인하 요구, 대환, 정책서민금융으로 이자 부담을 낮추는 것이 먼저입니다.

단기 연체가 시작됐다면 신속채무조정 대상이 될 수 있습니다. 연체 초기에 상환 일정을 조정하는 제도입니다.

연체가 길어지면 프리워크아웃이나 개인워크아웃으로 넘어갑니다. 이자 감면 폭은 커지지만 신용에 남는 기록도 커집니다.

소득 대비 채무가 감당 범위를 넘었다면 법원 절차인 개인회생이나 파산을 봐야 합니다.

핵심은 미루지 않는 것입니다. 단계가 뒤로 갈수록 회복에 걸리는 시간이 길어집니다.

금융회사들과의 협약에 따라 진행하는 조정입니다. 법원 절차가 아닙니다.

신속채무조정 — 연체 우려가 있거나 단기 연체 단계. 상환 일정을 늦추거나 이자를 조정합니다.

프리워크아웃 — 단기 연체 단계. 이자율 인하와 상환 기간 연장이 중심입니다.

개인워크아웃 — 장기 연체 단계. 이자 감면과 원금 일부 감면까지 가능한 경우가 있습니다.

소득이 있어야 합니다. 갚아 나가는 것을 전제로 하는 제도이기 때문입니다.

상담 전화는 1600-5500입니다. 전국 지부에서 대면 상담도 받을 수 있습니다.

개인회생은 일정 기간 소득의 일부로 갚고 나머지를 면책받는 제도입니다. 정기적인 소득이 있어야 신청할 수 있습니다.

개인파산은 갚을 능력이 없다고 인정되면 채무를 면책받는 제도입니다. 소득이 없거나 매우 적은 경우입니다.

파산은 자격 제한이 따릅니다. 일정 직업의 결격사유가 되고, 면책될 때까지 제약이 있습니다. 다만 복권되면 대부분 해소됩니다.

면책되지 않는 채무가 있습니다. 조세, 벌금, 고의 불법행위로 인한 손해배상, 양육비 등입니다.

보증 채무도 대상입니다. 내가 진 빚이 아니어도 조정에 포함할 수 있습니다.

법률구조공단(132) 에서 무료 상담과 소송 지원을 받을 수 있습니다. 요건에 해당하면 비용 부담 없이 진행할 수 있습니다.

신용정보에 기록이 남습니다. 조정 유형과 이행 상황에 따라 기간이 다릅니다. 새 대출과 카드 발급이 제한됩니다.

계좌 압류가 걸려 있다면 생계비 계좌를 확보하세요. 압류방지통장(행복지킴이통장)에 입금되는 급여성 자금 일부는 압류에서 제외됩니다.

성실히 이행하면 기록이 정리됩니다. 조정을 마치면 신용회복 지원 프로그램을 이용할 수 있는 경우도 있습니다.

중도에 못 지키면 조정이 실효됩니다. 감면받은 부분이 되살아나므로, 감당 가능한 수준으로 설계하는 것이 중요합니다.

추심이 멈춥니다. 조정 신청이 접수되면 채권추심이 제한되므로, 이것만으로도 숨을 돌릴 수 있습니다.

대출을 알선해 준다는 곳을 조심하세요. 채무조정을 알아보는 사람에게 접근해 고금리 대출을 권하는 경우가 있습니다.

수수료를 먼저 요구하면 사기입니다. 신용회복위원회와 법률구조공단 상담은 무료이고, 법원 절차 비용도 정해진 금액입니다.

개인정보를 넘기지 마세요. 신분증 사본이나 공동인증서를 요구하는 곳은 이용하지 않는 것이 안전합니다.

공식 창구로만 접근하세요. 신용회복위원회(1600-5500), 법률구조공단(132), 서민금융진흥원(1397)입니다.

이 글은 일반적인 안내이며 금융·법률 자문이 아닙니다. 구체적인 판단은 위 기관에서 무료로 상담받을 수 있습니다.