빚이 감당이 안 될 때 — 더 빌리기 전에 확인할 단계

쓸 수 있는 제도는 연체가 얼마나 진행됐는지로 갈립니다. 뒤로 갈수록 감면 폭은 커지지만 신용에 남는 기록도 무거워지고 회복에 걸리는 시간도 길어집니다.

• 핵심은 미루지 않는 것입니다. 앞 단계 제도는 연체가 짧을 때만 쓸 수 있어서, 기다리는 동안 선택지가 하나씩 사라집니다.

금융회사들과 맺은 협약에 따라 진행하는 사적 조정입니다. 갚아 나가는 것을 전제로 하므로 소득이 있어야 합니다. 신청이 접수되면 협약에 가입한 금융회사의 추심이 멈추므로, 그것만으로도 숨을 돌릴 수 있습니다.

중도에 못 지키면 조정이 효력을 잃고 감면받은 부분이 되살아납니다. 욕심내서 짧게 갚는 계획을 세우기보다 실제로 지킬 수 있는 월 상환액으로 설계하는 것이 중요합니다.

1. 1신용회복위원회(1600-5500)에 전화하거나 지부에 방문해 무료 상담
2. 2빚 목록(금융회사·잔액·연체일)과 소득 자료를 준비
3. 3상황에 맞는 제도(신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃) 안내를 받고 신청
4. 4조정안이 확정되면 정해진 날짜에 빠짐없이 상환

둘 다 법원 절차지만 수입이 있느냐로 갈립니다. 개인회생은 급여·연금처럼 정기적이고 확실한 수입이 있는 사람이 일정 기간 갚고 나머지를 면책받는 제도이고, 파산은 갚을 능력이 없다고 인정될 때 채무를 면책받는 제도입니다.

• 면책돼도 남는 빚이 있습니다. 조세, 벌금·과료·과태료, 고의로 한 불법행위의 손해배상, 중대한 과실로 남의 생명·신체를 해친 손해배상, 직원에게 줄 임금·퇴직금 등은 면책되지 않습니다.
• 보증 채무도 대상입니다. 내가 직접 빌린 돈이 아니어도 절차에 포함할 수 있습니다.
• 대한법률구조공단(132)에서 무료 상담을 받을 수 있고, 요건에 해당하면 비용 부담 없이 절차를 진행할 수 있습니다.

법은 생계에 필요한 돈은 압류하지 못하게 정해 두었습니다. 알고 있으면 당장의 생활을 지킬 수 있습니다.

• 급여는 절반까지만 압류됩니다. 급료·연금·상여금 같은 급여채권의 2분의 1은 압류가 금지되고, 금액이 너무 적거나 많을 때는 대통령령이 정한 금액으로 조정됩니다. 퇴직금도 2분의 1이 보호됩니다.
• 생계비계좌 — 2026년 2월부터 금융회사에 한 사람당 하나 만들 수 있는 계좌로, 한 달 생계비 한도 안에서 들어 있는 돈은 압류되지 않습니다. 한도를 넘게 넣을 수 없도록 은행이 관리합니다.
• 생명·상해·질병 보장성보험의 보험금도 치료와 생계에 필요한 범위에서는 압류가 금지됩니다.
• 압류 금지 대상인 돈이 계좌에 들어와 압류됐다면 법원에 신청해 그 부분의 압류를 취소받을 수 있습니다.

채무조정을 알아보는 사람에게 접근해 고금리 대출을 권하거나, 수수료를 먼저 요구하는 곳이 있습니다. 신용회복위원회와 법률구조공단 상담은 무료이고, 법원 절차 비용도 정해진 금액입니다.

신분증 사본이나 공동인증서를 요구하는 곳은 이용하지 마세요. 공식 창구는 신용회복위원회(1600-5500), 대한법률구조공단(132), 서민금융진흥원(1397)입니다.

조정 중과 그 뒤에는 신용정보에 기록이 남아 새 대출과 카드 발급이 제한됩니다. 다만 성실히 이행하면 기록은 정리되고, 미루면서 연체가 길어지는 쪽이 회복에 훨씬 오래 걸립니다.

이 글은 일반적인 안내이며 금융·법률 자문이 아닙니다. 구체적인 판단은 위 기관에서 무료로 상담받을 수 있습니다.