병원비 돌려받는 세 가지 경로 — 상한제·세액공제·실손

1년 동안 낸 건강보험 본인부담금이 일정 금액을 넘으면, 초과분을 국민건강보험공단이 돌려줍니다.

상한액은 소득 수준에 따라 다릅니다. 소득이 낮을수록 상한이 낮아 더 일찍 환급 대상이 됩니다.

따로 신청하지 않아도 공단이 확인해 안내문을 보냅니다. 다만 주소가 바뀌었거나 계좌 정보가 없으면 안내를 못 받을 수 있으니, 큰 병원비를 낸 해에는 공단 홈페이지에서 직접 확인해 보세요.

다만 모든 병원비가 포함되는 것은 아닙니다. 비급여 항목, 선별급여, 상급병실료 차액 등은 제외됩니다. 실제로 큰 금액이 나오는 항목이 빠지는 경우가 많아 기대만큼 환급되지 않을 수 있습니다.

그해 쓴 의료비가 총급여액의 3%를 넘으면, 그 초과분에 대해 세액공제를 받습니다. 공제율은 15%입니다.

총급여가 4,000만원이라면 120만원을 넘는 의료비부터 계산에 들어갑니다. 즉 의료비가 적은 해에는 아무 효과가 없습니다.

공제 대상 한도는 연 700만원입니다. 다만 본인, 만 65세 이상, 장애인, 건강보험 산정특례 대상자의 의료비는 이 한도가 적용되지 않습니다.

여기서 중요한 점이 있습니다. 실손보험으로 돌려받은 금액은 공제 대상에서 빼야 합니다. 보험금으로 보전받은 돈까지 공제받으면 나중에 문제가 됩니다.

부양가족의 의료비도 합칠 수 있습니다. 이때는 나이나 소득 요건과 무관하게 생계를 같이하면 가능합니다. 다른 공제 항목과 기준이 다르니 헷갈리지 마세요.

실손보험은 청구해야 받습니다. 자동으로 지급되지 않습니다. 금액이 작다고 미루다 잊어버리는 경우가 대부분입니다.

청구권 소멸시효는 3년입니다. 지난 진료도 서류만 있으면 소급 청구가 가능합니다. 오래된 영수증이 있다면 한 번 정리해 보세요.

가입 시기에 따라 자기부담금 비율과 보장 범위가 다릅니다. 본인 증권을 확인하지 않고 '실손 있으니 되겠지' 하고 넘기면 실제 받는 금액이 생각과 다를 수 있습니다.

앞서 말했듯 실손으로 받은 금액은 연말정산 의료비 공제에서 제외해야 합니다. 두 제도를 함께 쓸 때 이 부분만 주의하면 됩니다.

돌려받는 것보다 애초에 크게 나오지 않게 하는 편이 낫습니다. 국가건강검진은 본인 부담 없이 받을 수 있는데 그냥 넘기는 사람이 많습니다.

일반 건강검진은 2년에 한 번이 기본이며, 출생연도 끝자리에 따라 대상 연도가 나뉩니다. 비사무직은 매년 대상인 경우가 있습니다.

연말에 검진 기관이 몰립니다. 12월에 예약하려다 자리를 못 잡고 넘기는 일이 반복되면 2년이 그냥 지나갑니다.

검진 결과에서 확인된 질환으로 산정특례 대상이 되면, 앞서 본 의료비 세액공제의 한도 예외에 해당할 수 있습니다.

노후 준비를 연금으로만 생각하기 쉽지만, 실제로 지출이 늘어나는 항목은 의료비입니다.

은퇴 후에는 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌면서 건강보험료 계산 방식이 달라집니다. 소득뿐 아니라 재산도 반영되므로 예상보다 부담이 클 수 있습니다.

연금 수령 시점과 건강보험료, 의료비 지출을 함께 놓고 봐야 실제 필요한 노후 자금이 나옵니다.